Obrestno obrestni račun
Ob branju knjige o denarju, vam prav pride tudi obrestno obrestni račun, ki naj bi po anekdoti spadal v osmo čudo sveta. Ali je anekdota do pikice resnična ali ne, ne vem. Zelo verjetno vam bo všeč, zato naj vam jo povem, preden čim bolj preprosto razložim obrestno obrestni račun.
Ste se kdajkoli pridružili kateremu od mojih brezplačnih webinarjev (internetnih predavanj)? Če ste že bili z menoj, ste lahko opazili, da na mnogih webinarjih na plan privlečem kakšno pametno Einsteinovo idejo ali misel.
Zakaj? Ker se mi zdi »faca« oz. mi je všeč.
Menda so Alberta Einsteina vprašali, kaj meni, katero je največje odkritje človeštva. Vse prisotne je presenetil s kratkim odgovorom:
Obrestno obrestni račun oz. obrestne obresti so osmo čudo sveta. Kdor jih razume, jih zasluži. Kdor ne, jih plača.
Albert Einstein
Obrestni račun
V šoli so nas učili, da obstajata obrestni račun in obrestno obrestni račun. Da se razlikujeta in to sčasoma za precejšen znesek. Pa naj pokažem najprej navaden obrestni račun na čisto preprostem primeru.
Zamislite si, da ste 1. januarja (Ja, vem, da je praznik in banke zaprte!) na račun položili 1.000 € in boste ta denar pustili na banki leto dni. Obresti za tak vložek naj v tem primeru znašajo 10 % letno, da bo lažje računati.
Pomembno!
V resnici trenutno na banki ne boste prejeli tolikšne obrestne mere, saj je precej nižja, skoraj neznatna. Podatek služi samo enostavnemu izračunu in izmišljenemu primeru. Za svoj primer, uporabite svoje podatke in dogovorjeno obrestno mero. Preprost izračun:
1.000 € * 10 % = 100 €
Po enem letu boste za položenih 1.000 € in letni obrestni meri 10 % prejeli 100 € obresti. Te obresti boste prejeli ločeno. Z njimi lahko naredite karkoli želite.
Reciva, da boste naslednje leto ponovno položili za varčevanje 1.000 €. Po pretečenem letu dni boste ponovno prejeli 100 €. Enako bi se vam po »običajnem« obrestnem računu zgodilo vsako leto.
Vsako leto bi po letu dni za položenih 1.000 € prejeli 100 €. Dokler bi varčevali pod temi izbranimi pogoji, seveda.
V 5 letih bi vsako leto prejeli 100 € obresti in jih shranili, a jih ne bi dodali oz. pripisali znesku za varčevanje (odločili smo se za 1.000 €).
Po 5 letih varčevanja bi imeli 1.000€ glavnice in nekje v nogavici še 500 €, skupaj 1.500 €.
Obrestno obrestni račun
Obrestno obrestni račun je podoben, a kljub temu nekoliko drugačen. Razložila ga bom z istimi podatki, da boste lahko primerjali razliko.
Dodam le eno spremenljivko.
Zamislite si, da po letu dni obresti ne dvignete in ne porabite, niti jih ne daste v nogavico, pač pa jih banka ali nekdo drug pripiše glavnici (tistim npr. 1,000 €, ki jih varčujete).
Zdaj izračun za naloženih 1.000 €, zgleda nekoliko drugače:
1.000 € * 10 % = 100 €
Po prvem letu boste imeli 1.000 € glavnice
(tisti denar, ki ste ga položili na račun)
in 100 € obresti.
Skupaj imate že 1,100 €.
Ta znesek je v prvem letu enak, ne glede na to,
ali izberete običajen obrestni račun
ali obrestno obrestni račun.
A vi varčujete dalje tako glavnico kot obresti (1.100 €)
...
1.100 € * 10 % = 110 €
Po zaključenem 2. letu se odločite, da
boste obresti namenili povečanju glavnice.
Zdaj imate že 1.210 €.
Ta znesek ste se odločili varčevati še leto dni.
1.210 € * 10 % = 121 €
Konec 3. leta, glavnici dodate dodatnih
121 € od prejetih obresti.
Zdaj imate vse skupaj že 1.331 €.
Ta znesek ste se odločili varčevati še leto dni.
1.331 € * 10 % = 133,10 €
Konec 4. leta glavnici dodate dodatnih 133,10 €.
Zdaj imate vse skupaj že 1.464,10 €.
Ta znesek ste se odločili varčevati še leto dni.
1.464,10 € * 10 % = 146,41 €
Konec 5. leta glavnici dodate dodatnih 146,41 €.
Zdaj imate vse skupaj že 1.610,51 €.
Ta znesek ste se odločili varčevati še leto dni
in zatem še dalje...
Kakšna je razlika?
V primeru, ko bi našli možnost varčevanja z 10% letnimi obrestmi, bi po obrestno obrestnem računu v 5 letih privarčevali 1.610,51 €.
V primeru, da bi varčevali po obrestnem računu, bi v enakem obdobju privarčevali 1.500 €.
Iz preprostega primera lahko razberete, da se vam veliko bolj splača varčevati po obrestno obrestnem računu kot po obrestnem računu.
Z varčevanjem glavnice, ki ji vsakokrat dodate obresti, lahko nadaljujete v nedogled. Iz leta v leto boste imeli več denarja na računu. Razlika v vrednosti med obrestnim računom in obrestno obrestnim računom pa bo iz leta v leto vse večja.
Obrestno obrestni račun – zakaj osmo čudo
Obrestno obrestni račun je dobil simpatično ime »osmo čudo sveta«, saj tisto, kar vložite po njegovem principu precej hitro oz. "čudežno" raste. Ko denar pustite na banki ali v obliki naložbe, celo z majhnimi donosi začne sčasoma (po več letih, desetletjih!) precej hitro rasti.
V angleščini temu pravijo »snowball effect« ali po slovensko »učinek snežne kepe«.
Predstavljajte si snežno kepo na vrhu hriba in njeno velikost, ko se prikotali do doline. V finančnem svetu tak učinek pri denarju nosi ime obrestno obrestni račun.
Prav zaradi tega »čudežnega učinka« svetujem, da začnite čim prej varčevati vsaj v višini 10% svojih mesečnih prejemkov. Starejši kot ste, večji odstotek od plače ali drugih prejemkov morate »dati na stran« za podoben učinek.
Kot se po več letih začnejo poznati leta varčevanja na vašem varčevanju, prav tako štejejo zamujena leta. Takrat je potrebno pri istem znesku poiskati precej višji donos ali ob istem donosu dodati precej višji znesek za podoben učinek.
Pri tem pa upoštevajte, da visoki donosi pogosto s seboj nosijo tudi večje tveganje in obratno. To ne velja vedno, zato se vedno posvetujte s strokovnjakom, preden se odločate glede tveganja in višine donosov.
Obrestno obrestni račun v praksi
Marsikdo od bralcev pravi, da obrestno obrestni račun ne pride zanj v poštev. Glavni izgovor ljudi je v tem, da imajo dolgove in ne morejo ničesar prihraniti. Če že položnice plačujejo s težavo, kako bi lahko namenili toliko denarja varčevanju?
Verjemite, bila sem v vaši koži in hudo mi je šlo za nohte. Natančno vem, kako težko je spremeniti sebe, svoje potrošniške navade in začeti varčevati za varno prihodnost. Konec koncev, slej kot prej se boste upokojili ali se zgodi kaj, česar ne predvidevate.
Kako boste potem živeli?
Varčevanje nikoli ni spadalo med tiste »lušne« teme, ob katerih se ljudje zabavajo v nedogled. Ampak, ko si privoščite tisto, kar si želite, z lastnim denarjem in vam ob tem ostane še dovolj denarja, da mirno spite vsak mesec, se začnete smejati.
V tečaju DENAR – Kako se znebite dolgov se boste naučili z denarjem ravnati tako, da se boste znebili dolgov, jih hitreje odplačali kot do sedaj, poskrbeli za varnostno rezervo in začeli varčevati, da boste tudi vi doživeli »učinek snežne kepe« pri svojem denarju.
Vpis v tečaj poteka na povezavi tukaj. Pridružite se nam še danes, da boste že jutri začeli z denarjem ravnati tako, da vam bo služil in ne bo več vaš gospodar.
