Obrestna mera in kredit
Vsakdo od nas slej kot prej potrebuje kredit. Verjetno bank nimate tako radi, da bi jim znosili svoj denar, ampak včasih preprosto ne morete do uresničenih želja brez kredita. Še zlasti je to za večino misija nemogoče, ko gre za domače ognjišče.
Se odločate za najem kredita in poskušate primerjati, kateri kredit je ugodnejši? Poskušate razumeti in oceniti, ali ga vzeti pri svoji ali kateri drugi banki? Vas pri tem medejo različne obrestne mere?
Prva stvar, ki jo lahko naredite, je primerjava informativnih izračunov pri različnih bankah. To lahko opravite preko spleta. Ugotovili boste, da lahko izberete med krediti s fiksno obrestno mero ali spremenljivo obrestno mero.
Preden se lotim efektivne obrestne mere, naj vam najprej kratko opišem razliko med spremenljivo in fiksno obrestno mero.
Obrestna mera
Obrestna mera je pribitek, izražen v odstotkih, ki ga morate plačati banki kot nadomestilo za posojeni denar. V kolikor na hitro pogledate obrestno mero, boste pri neki banki lahko najeli kredit po 1,95%, 3%, 5,7% ali po neki drugi, vnaprej določeni obrestni meri.
Ampak, to ni obrestna mera, po kateri boste v resnici prejeli kredit ali drugo vrsto posojila.
Obrestno mero banka določi glede na namen in čas kredita. Za stanovanjski kredit je nekoliko nižja kot za npr. gotovinski kredit. Poleg tega je lahko znesek stanovanjskega kredita višji. Odplačujete pa ga lahko daljše obdobje kot npr. gotovinski kredit.
Pri vseh vrstah kreditov in obrestnih mer banke upoštevajo vašo kreditno sposobnost. Če kreditno niste sposobni, ne boste mogli dobiti kredita, pa naj si ga še tako močno želite in se strinjate s ponujeno obrestno mero.
Efektivna obrestna mera
Kaj je efektivna obrestna mera? Kaj je njen namen? Banke jo zapišejo tudi kot EOM.
Efektivna obrestna mera vam pomaga, da lažje primerjate različne kredite med seboj. Ob odobritvi kredita morate namreč plačati stroške odobritve in zavarovanje le-tega. To pa stane in gre iz vašega žepa.
Kadar kredit zavarujete pri zavarovalnici, boste morali plačati stroške zavarovanja. Če kredit zavarujete s hipoteko, plačate stroške, povezane z vzpostavitvijo hipoteke. Banka bo v obeh primerih pristavila še svoj »piskrček« pri stroških odobritve.
Stroški, ki jih banka zaračuna za kredit, so odvisno od mnogih kriterijev. Nekateri od njih so: dan črpanja kredita, namen, višina in čas trajanja kredita, vrsta zavarovanja za kredit ipd. Le-ti so dodatni stroški, ki še niso upoštevani v ponujeni obrestni meri.
Efektivna obrestna mera je tista, ki že vsebuje obrestno mero za kredit kot vse stroške, ki jih morate zanj plačati. Z njeno pomočjo lahko primerjate različne ponudbe kreditov iste ali različnih bank in zato lažje izberete najugodnejši kredit.
Nasvet pri najemu kredita
Pred najemom kredita se osebno odpravite do različnih bank. Vzelo vam bo dan ali dva, preden boste obredli vse. Ampak, lahko se zgodi, da boste ob osebnem obisku prejeli boljšo ponudbo kot preko spleta ali telefona.
Mnoge banke ob odobritvi kreditov še vedno preverjajo le neto plačo ali neto plačo, malico in potne stroške v povezavi z minimalno.
Ampak, počasi postaja tudi v slovenskih bankah praksa, da vas vprašajo glede zdravja vaših osebnih financ. To pomeni, da morate vedeti, kaj se dogaja z vašim denarjem, če želite odobritev kredita.
V tečaju DENAR – Kako se znebite dolgov se boste naučili ravnati z osebnimi financami tako, da vas nobeno vprašanje glede njih ne bo spravilo v zadrego. Ne le to. Sami boste lahko ocenili, ali ste resnično kreditno sposobni, četudi imate visoko neto plačo.
V kolikor vaša neto plača v tem trenutku ne zadostuje za plačilo vsega, kar kupujete, boste vedeli, kaj morate storiti, da boste z lahkoto odplačevali kredit. Šele takrat ga je smiselno najeti.
Vpis v tečaj poteka na povezavi tukaj. Pridružite se nam danes, da boste že jutri ali pojutrišnjem znali ravnati s svojim denarjem in dolgovi tako, da vam bo prisluhnila vsaka banka.
